Можно ли экономить, если оплачивать свои покупки только наличными? Ученые считают, что да, — и вот почему

11 июля 2024 в 1720701840
«Зеркало»

Влияет ли способ, которым вы привыкли тратить деньги, на размеры ваших расходов? Группа австралийских исследователей проанализировала десятки научных работ на эту тему и пришла к однозначному выводу: использование безналичных платежей побуждает потребителей тратить больше, чем в случае оплаты наличкой. Исследование опубликовано в Journal of Retailing и выставлено в свободном доступе на платформе рецензируемой научной литературы ScienceDirect в конце мая нынешнего года.

Существует ли «эффект безналичных расчетов», который заставляет людей тратить больше?

Авторами исследования стали австралийские ученые - Лахлан Шомбургк и Арвид Хоффман из Бизнес-школы Аделаиды (штат Южная Австралия), а также Алекс Белли из Мельбурнского университета (штат Виктория). Они обратили внимание на то, насколько стремительно расширяется использование безналичных платежей. Так, в 2022 году подавляющее большинство жителей США чаще выбирало цифровые методы оплаты, и только 13−14% американцев все еще использовали наличные для большей части своих покупок.

В связи с этим у исследователей возник вопрос: а выгоден ли самим потребителям переход от наличных к цифровым платежам? Известно, что у безналичных методов оплаты существуют очевидные преимущества перед «наличкой» - например, относительно более высокая безопасность, удобство и простота в использовании. Но есть у широкого использования безналичных платежей и другая сторона. Например, существует обеспокоенность, что некоторые безналичные методы оплаты могут заводить потребителей в «долговые ловушки», стимулируя спонтанные расходы. Кроме того, давно бытует мнение, что использование безналичных расчетов приводит к увеличению трат у потребителей.

Чтобы понять, действительно ли это так, австралийцы проанализировали 71 научную работу на эту тему, написанную более чем за 40 лет. Как оказалось, впервые на «эффект безналичных денег» ученые обратили внимание еще в 1979 году. Уже в конце XX - начале XXI века наука установила, что использование безналичных методов оплаты приводит к тому, что потребители тратят больше денег и покупают больше товаров.

Однако в последние два десятилетия появились исследования, авторы которых пытались понять, не ослабел ли или не исчез ли совсем «эффект безналичных расчетов» по мере того, как широко распространились безналичные расчеты. Кроме того, у экономистов существует мнение, что потребители склонны вести себя рационально - а значит, заметных различий в их расходах при использовании различных способов оплаты вроде бы вообще не должно быть.

Шомбургк, Хоффман и Белли сравнили данные по 392 параметрам, собранным более чем за 40 лет. И пришли к выводу, что ученые подтвердили существование «эффекта безналичных расчетов». Потребители при прочих равных условиях тратят больше при оплате безналичными способами, чем при оплате наличными деньгами.

При чем здесь «боль от оплаты»?

Обычно «эффект безналичных расчетов» связывается с так называемой болью от оплаты - психологическим дискомфортом, который потребители испытывают, расставаясь с «настоящими» наличными. Ведь при безналичных платежах похожих страданий люди не испытывают - по крайней мере, до того момента, как не взглянут на выписку со счета или сумму в банковском приложении.

Концепция «боли от оплаты» опирается на то, что люди вообще не любят потерь и стараются их избегать. Наличные платежи подразумевают физическую потерю банкнот и монет, поэтому «боль от оплаты» заметно сильнее как раз при оплате наличными. Что интересно, это умозаключение подтверждено даже данными неврологии.

Впрочем, ученые предложили еще несколько дополнительных механизмов, которые могут превращать любителей безналичных платежей в транжир. Например, из-за использования «безнала» люди могут недооценивать свои предыдущие расходы, что приводит к дополнительным покупкам. Другими словами, определенные методы безналичных платежей оставляют менее заметный след в памяти по сравнению с покупками за наличные, при которых деньги нужно физически пересчитывать и передавать продавцу.

Когда «эффект безналичных расчетов» сильнее - и чем исследование может быть полезно продавцам?

Вдобавок к главному выводу статьи австралийские ученые установили, что дополнительные расходы, связанные с использованием безналичных платежей, в некоторых ситуациях проявляются сильнее.

Так, увеличивает безналичные расходы демонстративное потребление - то есть покупка товаров и услуг для демонстрации своего богатства и социального статуса. Например, приобретение роскошных автомобилей, дорогих часов, ювелирных украшений или заказ дорогого тура.

Этот факт исследователи рекомендуют принимать во внимание торговцам, предлагающим подобные товары и услуги: для них прием безналичной оплаты является очень важным. С другой стороны, если продавцы будут акцентировать внимание на том, что покупка их товаров способствует повышению социального статуса, это может привести к увеличению покупок, сделанных с помощью безналичных методов.

Кроме того, «эффект безналичных расчетов» увеличивается у граждан стран, экономика которых находится на подъеме. Когда темпы роста ВВП увеличиваются - растут и шансы потратить больше денег безналичными платежами, чем наличными. И напротив, при уменьшении ВВП «эффект безналичных расчетов» тоже уменьшается.

«Эффект безналичных расчетов» заметно слабее проявляется для расходов на благотворительность. В связи с этим исследователи советуют благотворительным организациям по возможности сохранять традиционные способы сбора пожертвований наличными.