Обращаясь в банк за кредитом, мы получаем целый список условий, на которых могут предоставить деньги. И если размер выплат и сроки пользования займом в общем-то понятны, то в некоторых требованиях можно запутаться. Рассказываем о важных нюансах по кредитам, о которых стоит знать, если собираетесь занять средства у банка.
Какими бывают ставки по кредитам
Процентные ставки по займам бывают фиксированными или переменными. В первом случае они при любом раскладе не могут меняться. То есть если в кредитном договоре банк указал, что у вас фиксированная ставка в размере 13%, то она остается такой на весь срок займа. Если же ставка переменная, то чаще всего она привязана к ставке рефинансирования Нацбанка (сейчас она составляет 9,5% годовых), к которой добавляют еще сколько-то процентных пунктов. Например, в договоре будет указано «ставка рефинансирования плюс 5 процентных пунктов годовых» (на сегодня это в сумме 14,5%). То есть когда ставка рефинансирования вырастет или снизится, то изменится и общий процент по кредиту.
Ставка рефинансирования — это инструмент, с помощью которого Нацбанк регулирует процентные ставки в экономике, а также определяет размер процентов, под которые он предоставляет займы коммерческим банкам, сообщается на сайте финансовой грамотности регулятора. Иными словами, устанавливая проценты по кредитам и вкладам, банки ориентируются на ставку рефинансирования.
Банк не может в одностороннем порядке менять ставки по кредитам. Но он имеет право это делать, когда это предусмотрено договором, в случае изменения ставки рефинансирования. Происходит это так: к примеру, Нацбанк понижает этот показатель, после чего финучреждения корректируют проценты по займам и сообщают об этом клиентам.
Из чего состоят платежи по кредиту
Делать взносы по банковским займам, как правило, нужно каждый месяц (если нет отсрочки по платежам). Общая сумма выплат состоит из двух частей: основного долга (то есть той суммы, которую клиент занял, ее еще называют телом кредита) и процентов за пользование этими деньгами. Соотношение этих частей может быть разным.
Какие бывают схемы погашения кредита (и какие минусы и плюсы у каждой из них)
Первый вариант — аннуитетный платеж: клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму. В этом случае проценты за пользование банковскими деньгами занимают бóльшую часть выплат, чем сумма основного долга. А часть одолженной вам суммы уменьшается медленнее. Но так как проценты начисляются на остаток суммы, которую клиент должен банку, постепенно это соотношение меняется: доля процентов в выплатах уменьшается, а тела долга — растет.
Плюс такого подхода в том, что для клиента размер выплат не меняется: он вносит одинаковые суммы на протяжении всего срока кредитования. Это позволяет наперед планировать свой бюджет. А минус в том, что переплаты банку будут выше, чем при другой схеме, поясняют в Нацбанке.
Второй вариант — дифференцированный платеж. В этом случае сумма взносов изменяется: чем дольше клиент рассчитывается по кредиту, тем меньшим становится размер платежа. Это происходит потому, что часть тела займа остается неизменной, за счет чего быстрее, чем в первом случае, уменьшается долговая нагрузка и, соответственно, сумма выплат за пользование кредитом. Такой вариант встречается довольно редко в потребительских займах.
Плюс такой схемы в том, что общий размер уплаченных банку процентов будет ниже, чем при аннуитете. Но есть и минус: вначале платежи по кредиту будут выше, что может серьезно бить по карману должника. Но чем ближе к завершению выплат, тем они будут становиться ниже.
Есть и третий вариант — платежи равными долями. В этом случае клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму, в которой проценты и основной долг составляют определенную часть. Например, 60% выплат — это сам долг, остальное — проценты. В этом случае переплаты банку будут ниже, чем при аннуитете.
Правда ли, что клиенту невыгодно погашать кредит раньше?
Обычно клиенту выгодно как можно скорее выплатить заем, чтобы меньше переплачивать банку. Разумеется, если это позволяет его финансовое положение. При этом финучреждение при досрочном погашении займа обычно недополучает проценты, на которых зарабатывает, поэтому не особо заинтересовано в быстром возврате денег. Поэтому в некоторых случаях у банков предусмотрена комиссия за досрочное погашение займа. Об этом финучреждения должны предупреждать заранее и прописывать такое условие в договоре. Но клиентам лучше уточнять этот момент перед тем, как оформлять кредит.
Но бывают ситуации, когда клиенту становится бессмысленным погашать кредит раньше установленного срока. Это касается займов с аннуитетными платежами, когда наступает момент, что человек выплатил банку все проценты, а последующие взносы состоят только из тела кредита. Смысл досрочно погашать заем есть в том случае, если вы думаете взять новый кредит (из-за действующего непогашенного вам могут либо отказать, или выдать меньшую сумму). Либо вы хотите поскорее разобраться с банком, чтобы спокойнее спать.
К слову, бывает как частичное досрочное погашение, так и полное. В первом случае клиент платит по своему долгу больше, чем прописано в договоре. Например, 150 рублей вместо необходимых 100 рублей. За счет этого общая сумма долга сокращается быстрее, значит, переплаты будут ниже. Полное досрочное погашение предполагает выплату всей суммы раньше, чем указано в кредитном договоре.
А кредитная история не пострадает, если досрочно выплачу заем?
Досрочное погашение займа может положительно сказаться на кредитной истории, заверяют в «Альфа-Банке». А в «Белгазпромбанке» ранее и вовсе заявляли, что закрытие договора раньше прописанного срока может в будущем даже повысить кредитный рейтинг клиента конкретно в этом учреждении.
Напомним, в 2015 году Нацбанк запустил кредитный рейтинг населения. Регулятор начал выставлять «оценки» тем, кто хочет взять заем. Исходя из этих оценок кредитополучателей распределяют по категориям от А1 (идеальный заемщик) до E3 (человек, которому заем лучше не давать). Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются в числе прочего и на эти категории. Такая методика называется скоринговой моделью, и ее используют во всем мире. Среди прочего учитывается, не было ли просроченных платежей по кредитам, есть ли у человека другие займы, не выступает ли он поручителем у кого-то другого.
Что такое рефинансирование долга и чем это выгодно
Возможно, вы встречали предложения банков погасить ваш кредит в другом финучреждении на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием долга.
Как это работает? Один банк предлагает вам заем на погашение долга у его конкурента под более низкий процент и на более длительный срок выплат. Например, у вас был кредит на 5 лет под 20% годовых, но вы сменили работу, и теперь на выплаты долга у вас уходит большая часть бюджета. В таком случае можно обратиться в тот же или другой банк за рефинансированием — получить более выгодные условия выплаты (к примеру, на 10 лет под 15% годовых). Ежемесячные выплаты будут ниже, но в итоге общая сумма, которую клиент вернет банку с учетом процентов, может оказаться либо такой же, либо даже выше. Причина в том, что деньгами банка вы будете пользоваться дольше, значит, и платить проценты за это — тоже.
При этом сам клиент при рефинансировании деньги на руки не получит. Банк все сделает за него — погасит кредит в другой структуре. А клиент уже будет погашать новый заем с более выгодными условиями.
