Больше года назад банки начали принимать доллары и евро с небольшими повреждениями — по идее, обмен валюты для людей упростили. Но на практике у некоторых беларусов все равно возникли сложности. Клиенты пытались сдать заначку, а работники банков находили на купюрах плесень после хранения дома, странные штампы и печати, признаки стирки — и отказывались принимать такие банкноты. Будут ли менять правила и можно ли обжаловать отказ банка? Журналисты задали наболевшие вопросы Ассоциации беларусских банков.
Какие правила действуют сейчас
С 1 февраля 2024 года заработала новая редакция единого перечня признаков платежности валюты. Если говорить просто, для поврежденных купюр ввели определенные послабления. Появилась возможность обменять банкноты с небольшими повреждениями, которые раньше в обменниках могли не принимать.
Тогда в Ассоциации беларусских банков поясняли, почему назрели изменения: новых банкнот в обороте не планировалось, качество имеющихся ухудшалось, а возможности вывезти такие купюры в иностранные банки были ограничены. В итоге поврежденная валюта просто оседала в беларусских банках, а у физлиц была возможность вывезти такие банкноты за границу, поменять их там или просто потратить.
Что пошло не так
Изменения вводили, чтобы появилась возможность менять валюту с минимальными дефектами, и правила в банках были не такими жесткими. В реальной жизни люди могли столкнуться с тем, что при обмене крупной суммы находились неплатежные банкноты: деньги настоящие, но есть повреждения, из-за которых в оборот их не примут.
Раньше беларусские банки вывозили такие купюры за границу, а в начале 2022 года эта опция стала недоступна. «Доллары в стране стареют», — начали замечать читатели. «Утром купил доллары, вечером уже не сдать», — жалуются другие.
«Регулярно сталкиваюсь с таким. Одни обменники выдают доллары, другие отказываются их принимать, — пишет беларус. — Раньше такого не было. И в целом есть ощущение, что качество банкнот стало хуже от времени и что они у нас не обновляются».
При этом он выделяет и другую особенность: всегда находится обменник, где без вопросов примут купюру, которую не хотели брать в другом месте.
Конечно, у этого есть своя цена: иногда надо обойти несколько обменников, а где-то еще и попросят заплатить комиссию за обмен ветхой валюты.
С ним соглашается еще один беларус: правила в банках вроде бы одинаковые, но иногда приходится побегать по обменникам.
«Недавно нужно было конвертировать евро в доллары. Для этого я выбрал один из банков в Могилеве, — описывает свою ситуацию мужчина. — Из суммы в 2800 евро забраковали 900 (номиналом 500, 100, 50): мол, плесень и так далее. Решил, что ничего страшного: периодически бываю в Европе, обменяю их там.
А потом понадобились еще доллары. Обратился в другой банк (они принимают валюту на инкассо), сроки не обрадовали: оказывается, купюры отправляют куда-то на проверку, ожидание — до шести месяцев. Закинул объявление в телеграм-чат — один спекулянт предложил 250 рублей за сотню (обмен валюты между физлицами в Беларуси запрещен. — Прим. ред.)…
В общем, решил перехватить у знакомого, правда, в „белках“. Когда приехал в банк менять их на доллары, решил попробовать конвертировать свои евро. И что вы думаете? В первом же месте из 900 евро мне обменяли 600. Затем я попытал удачу в других банках, итог — из 900 евро я конвертировал 700. Причем по оставшимся 200 евро в разных отделениях признаки, почему не хотят принимать валюту, расходились…»
Похожей историей поделился Евгений.
«По работе несколько раз сталкивался с проблемой приема наличных долларов. Там действительно много субъективного — иногда бывает довольно абсурдно, когда деньги не принимались назад этим же банком, который их выдал, а через день принимались без проблем в той же кассе».
После общения с кассирами Евгений сделал вывод, что чек об операции в любом случае стоит сохранять: номера купюр, которые привозят с утра в кассу, есть в базе банка, так что у него есть техническая возможность убедиться, что купюры выдал именно он. Купюры, которые сдали в банк в течение дня, по номерам уже не фиксируются.
Будут ли менять правила?
С этим вопросом журналисты обратились в Ассоциацию беларусских банков. Напомним, соглашение об использовании в работе единого перечня признаков платежности банкнот в иностранной валюте заключено между банками, НКФО и ассоциацией. Поэтому у банков одинаковые подходы к оценке повреждений.
— Представители банков по инициативе ассоциации рассматривают возможные изменения в единый перечень платежности банкнот в иностранной валюте не реже двух раз в год.
Банки обсуждают наиболее частые вопросы, которые возникают при применении на практике действующего перечня, и высказывают мнение о необходимости внесения в него изменений с учетом требований иностранных банков или банков-корреспондентов, с которыми заключены соответствующие договоры по банкнотным сделкам.
Как упоминалось выше, предыдущий раз перечень менялся в феврале 2024 года. Похоже, что в самое ближайшее время корректировок не будет, обменники будут работать по нынешним правилам.
— В настоящее время принято решение продолжить использование перечня в текущей редакции, — отметили в ассоциации.
А что с жалобами клиентов?
Беларусы периодически рассказывают свои истории, связанные с валютой. Например, клиентка думала, что покупает идеальные доллары, — оказалось, это не так. Или банкомат выдает такую валюту, которую потом не так просто сдать в отделении банка.
В Ассоциации беларусских банков говорят, что знакомы со случаями, когда клиенты жаловались на обменные операции в банках.
— Безусловно, анализ обращений принимается во внимание, когда решается, вносить ли изменения в единый перечень. Любой банк, проводя анализ поступивших обращений граждан, может инициировать изменение единого перечня.
Если в банке не хотят принимать купюры, такой отказ можно обжаловать.
— Если кассир отказывается принимать банкноту и вы считаете, что это необоснованно, вы можете подать в банк письменное обращение. Банк обязательно тщательно рассматривает все спорные моменты, при необходимости его работники еще раз оценят подлинность и платежность вашей банкноты, — говорят в ассоциации.
Один банк продал валюту, другой ее не принял — как быть?
Одна из повторяющихся ситуаций — в некоторых банках принимают банкноты с минимальными повреждениями, а в других отказывают, хотя эти банки подписали одно и то же соглашение.
В Ассоциации беларусских банков напоминают, что соглашение разработали и заключили вместе с банками еще в 2023 году. Тогда договорились о единых стандартах для банков, но на практике итоговое решение, обменивать валюту или нет, принимает кассир с учетом разных факторов, и разные работники могут оценить их по-своему.
— Одной из целей перечня была выработка общих единых стандартов при работе банков с наличной иностранной валютой и придание им статуса обязательного применения на практике всеми банками.
Однако, несмотря на то что банки руководствуются соглашением об использовании единого перечня в работе, может иметь место субъективная оценка качества банкнот кассовыми работниками. На принятие работником банка решения могут повлиять освещение в кассе, технические средства контроля подлинности, которые используются при проверке банкнот на подлинность и платежность, опыт кассира. Да и разнообразие повреждений на банкнотах (в том числе их сочетание) огромное, не бывает двух одинаково поврежденных банкнот, — комментируют в ассоциации.
— Могут ли беларусские банки обменять поврежденную иностранную купюру через корреспондентский банк за границей?
— В связи с введенными ограничениями в отношении Беларуси сегодня у банков нет возможности возврата поврежденных, испорченных банкнот эмитенту (то есть субъекту, который выпустил эту купюру): банкнот евро — в Европейский центробанк, банкнот долларов США — в Федеральную резервную систему.
Несмотря на это, банки постоянно проводят переговоры с банками-нерезидентами, расположенными на территории дружественных иностранных государств, в том числе России, и находят возможности обмена (вывоза) поврежденной иностранной валюты. Однако иностранные банки взимают вознаграждение за обмен поврежденных банкнот.
Если купюру в банке не приняли, у клиента будет альтернатива в виде обмена с комиссией.
— Сейчас некоторые банки предлагают своим клиентам сдать поврежденную валюту на условиях инкассо для последующего вывоза ее в иностранный банк с взиманием вознаграждения. После совершения банкнотной сделки банк выплачивает клиенту валюту за минусом понесенных расходов на вывоз банкнот.
В то же время сейчас появилась и альтернатива: отдельные банки предлагают своим клиентам сразу поменять изношенную и поврежденную валюту на платежные банкноты этого же вида иностранной валюты с взиманием небольшой комиссии.
Спрашиваем у Ассоциации беларусских банков: сравниваются ли беларусские критерии, какую валюту принимать, а какую нет, с практикой в странах СНГ и ЕС? Оказывается, да, эта информация учитывается.
— Банки анализируют требования банков-корреспондентов, с которыми заключены договоры на проведение банкнотных сделок, возможность вывоза поврежденных банкнот.
Можно ли самому поменять поврежденную валюту за границей?
В теории это возможно, иногда такой способ советуют и сами работники обменников. При этом стоит помнить, что без декларации можно вывозить сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов.
Нужно также учитывать, что в некоторых странах есть сложности с обменом «старых» долларов, а на повреждения тоже обращают внимание.
«Пытались обменять в одном из банков Германии, но сказали, что граждане Беларуси не могут обменивать валюту из-за санкций (даже если открыт счет). Пришлось менять в сервисах типа „Перевод денег за границу“ по не самому лучшему курсу», — рассказывала беларуска.
В Беларуси никаких ограничений по приему долларов старого образца нет, но в Турции и ОАЭ туристы сталкивались с тем, что за обмен «белых» долларов могут взять комиссию.
— Как банки оценивают поврежденные купюры редких валют — например, если принести сдавать фунты стерлингов или злотые?
— Повреждения банкнот в иностранной валюте, в том числе редких валют (злотых, фунтов стерлингов, юаней и так далее), оцениваются в соответствии с единым перечнем, так как он разработан для работы с банкнотами в любой иностранной валюте, за исключением российских рублей.