На хутор в Витебской области семья Морозовых переехала пять лет назад. Алена уверяет: о жизни в глуши она мечтала чуть ли не с детства, но долгое время Минск не отпускал. Переезд состоялся только во втором браке: за совсем небольшие деньги пара купила дом, который потребовал немалых вложений. Несколько лет семья обходилась скромными доходами, жила от зарплаты до зарплаты, денег ни на что не хватало. Но все изменилось, когда у Алены появилась мечта о мансардном этаже. Супруги стали изучать основы финансовой грамотности и полностью поменяли подход к семейному бюджету. Начинали с банковского вклада в 50 рублей и даже пришли к инвестированию. «Раньше мы были бедными!» — уверяет героиня. Как дела обстоят сейчас, она рассказала журналистам.
«Всегда мечтала жить в „неживой“ деревне»
Алене 40, муж Слава моложе ее на 10 лет. Вместе с младшей дочкой Вестой они встречают журналистов дома. Старшая дочь Алены и общий сын пары сейчас в деревне поблизости: в школе и садике.
Сперва — о том, зачем Морозовы перебралась из Минска в Кресты (а это четыре часа дороги). В здешние места, которые будто описаны в «Дикой охоте короля Стаха», Алена, ее старшая дочь Вика и муж Слава переехали в 2019 году.
— Моя мама родилась и выросла в деревне, а вот папа — коренной минчанин. В детстве я часто приезжала в деревню к любимой бабушке. Эти воспоминания оставили серьезный отпечаток. И хотя у родителей в Минске тоже частный дом, это совсем не то. Так что мечта о маленьком деревенском домике у меня была всю жизнь, но до 35 лет я жила в минской панельке. Единственное, что мне там нравилось, — это ванная. А так только шум и никакого антуража за окном, — улыбается Алена.
В первом браке у Алены родились двое детей. Старший учится на третьем курсе и живет у родителей героини в Минске (сразу отметим: Алена помогает сыну финансово). Со временем отношения с первым мужем испортились, и героиня подала на развод. Финансовая ситуация в семье, по словам Алены, тоже всегда была непростой: приходилось даже выходить на подработку уборщицей. Чтобы «сводить концы с концами», после развода героиня оформила карту рассрочки.
— Со Славой мы познакомились на работе — через две недели после развода, а еще через месяц расписались. Вот так за полтора месяца я сменила три фамилии. Мужу сразу сказала, что мечтаю о доме в деревне, и через две недели мы поехали смотреть первый вариант.
Перед переездом, рассказывает пара, предстояло разобраться с работой. Уволиться получилось только спустя несколько месяцев, не обошлось без разбирательств. Слава с улыбкой говорит, что уходили с работы они, как в голливудском кино: когда главный герой не оглядывается на взрыв.
— Главной причиной для увольнения была зарплата. На тот момент суммарный доход у нас был около 1400 рублей, и это с учетом подработки Алены. Последней каплей стали обсуждения в коллективе: коллеги мне говорили, мол, зачем она тебе, старше на 10 лет, в разводе, двое детей. В какой-то момент Алена начала сильно расстраиваться из-за этого, плакать. В итоге мы точно решили, что надо уходить.
Параллельно с увольнением пара продолжала обсуждать переезд. Но все упиралось в деньги: сумму, которую семья могла бы откладывать на покупку недвижимости, приходилось тратить на погашение долга по карте рассрочки.
— На нашей работе были выявлены несколько нарушений, о которых мы сообщили. В итоге мы уволились, также нам выплатили компенсацию — после вычета определенной суммы на руках осталось 8400 рублей. Мы сразу решили погасить задолженность по карте рассрочки (420 рублей) и расписали план, куда потратим остальное. В список трат даже заложили конкретную сумму на бензин, который потратим в поездках, пока ищем дом.
«Мне ужасно надоело, что денег постоянно не хватает!»
Первое время пара жила в минской квартире Алены (это жилье героиня планирует оставить двум старшим детям). Пара со старта решила, что кредит на дом в деревне брать не станут: оба остались без работы и потянуть финансовые обязательства не смогли бы. План был такой: часть суммы отложить на жизнь в новом месте, пока не найдется новая работа. Оставалось около 7 тысяч рублей.
— Дом мы искали по объявлениям на онлайн-барахолке. В первую очередь рассматривали Витебскую область, потому что здесь банально дешевле. Параметры, которые были для нас важны: цена, проведенное электричество, оформленные документы, вода на участке. А еще с учетом того, что моя дочь шла в первый класс, нужна была школа поблизости, онлайн-обучение мы не рассматривали. Но главное — я мечтала переехать в «неживую» деревню. Хотелось единения с природой и тишины. А здесь рядом лес — зимой, кстати, можно наткнуться на волков, которые бегают на ферму.
Изначально этот дом стоил 2000 рублей. Несколько лет он пустовал и был, мягко говоря, в очень плохом состоянии, еще одну зиму не пережил бы. Участок был заросшим настолько, что первый раз, когда мы проезжали мимо, банально не заметили здание в траве. Мы поговорили с владельцем и сказали, что готовы купить дом, но за полцены. С учетом оформления документов он обошелся нам в 1200 рублей. Через два дня приехали на оформление и впервые остались здесь ночевать. Спали на печке, вокруг был неприятный запах, грязь — быстро пришло чувство брезгливости. Подумали тогда: и что мы купили? Алена уехала в Минск, а я занялся ремонтом. Через две недели мы окончательно переехали сюда.
Постепенно условия становились более комфортными: Слава сам заменил пол, покрасил стены и разбирался с другими делами.
— Дальше встал вопрос с работой: муж поехал на заработки в Москву, занимался там ремонтами. Оставаться в деревне одной с ребенком мне было сложно, поэтому быстро поняли: для семьи это не вариант. В итоге супруг устроился разнорабочим в детский сад в деревне — получал около 750 рублей. Тогда у него еще не было водительских прав, и зимой, бывало, он добирался на работу на лыжах. Денег, конечно, не хватало, и мы снова пользовались картой рассрочки. Слава искал подработки в деревне: например, косил, колол дрова или собирал чернику. Когда мы рассказывали об этом в соцсетях, нам писали что-то в духе «Бомжи какие-то!». Но даже тогда возвращение в Минск было для нас последним вариантом.
После переезда в Кресты у Алены и Славы родилось двое детей. Немного углубляемся в тему здоровья: на осмотры к узким специалистам беременной Алене приходилось ездить в Минск, а рожать ее возили на скорой в Новополоцк. Зато сдать анализы, сделать прививку или получить консультацию можно было на месте — в мобильном ФАПе. Журналисты как раз застали момент, когда Славе позвонили с вопросами о здоровье детей и Алены.
Постепенно жизнь семьи налаживалась, но финансовый вопрос по-прежнему стоял остро. Алена описывает обстановку так: жили от зарплаты до зарплаты мужа, а последние несколько дней до нее и вовсе приходилось тяжело. Героиня в это время была в декрете.
— В какой-то момент мне ужасно надоело, что нам постоянно не хватает денег. Слава начал учиться на онлайн-курсах — планировал зарабатывать удаленно, других вариантов у нас не было, плюс параллельно подрабатывал. Да и запросы у нас выше, чем у местных: мы возили детей в развлекательные центры в Полоцк, там же гуляли, ходили в кафешки и рестораны, бывало, ездили в Минск, и там тоже хотелось куда-нибудь заглянуть. Я решила отслеживать наши траты. Скачала приложение и записывала все, на что уходил семейный бюджет. Но профита от этого было немного: заметила только, что около 300 рублей в месяц мы тратили на сладкое. Мы с этим ничего не делали — просто знали, на что уходят деньги. Жили по принципу «Тут убыло — там прибыло», сводить концы с концами как-то получалось.
«Начинали собирать по крупицам»
Семья решила, что нужно завести небольшое домашнее хозяйство: питаться своими продуктами полезнее и выгоднее. Так появились несколько кур-несушек и коза. Опыт получился не самым позитивным: как-то коза забралась в сад и испортила посаженные Аленой цветы. В итоге от животного решили избавиться (Слава кивает за окно, где во дворе висит невыделанная шкура). От кур временно тоже отказались.
— А потом я вступила в сообщество любителей деревенской жизни в Instagram. Люди рассказывали, как они переехали в деревню и обустраивались. И там же был опубликован ролик с историей дизайнера, которая переделала деревенский дом и обустроила в нем мансардный этаж с огромными окнами. Сразу загорелась: я тоже так хочу! Конечно, там был дорогой ремонт, и мы понимали, что один в один у нас не получится. Показала Славе, он сказал, что может сделать что-то похожее, но на материалы нужно минимум 5 тысяч рублей.
Первым делом Алена и Слава составили план на год со своими желаниями. Записали все и повесили на холодильник. Составлять такой список целей, говорит пара, стало семейной традицией.
— Сразу скажу: на старте у нас не было ничего, не было никаких заначек или подушек. Если родители дарили деньги, то я могла специально оставить их в Минске, чтобы не потратить. Но в итоге финансы все равно уходили — например, когда ломалась машина. Поэтому нужную сумму на ремонт я сперва пыталась откладывать, экономя на чем-то другом, например на обслуживании машины. Получилось собрать около 500 долларов в эквиваленте, и все равно постоянно находилось куда их потратить.
Суммарный доход семьи (зарплата Славы и пособия на детей) в то время составлял около 2 тысяч рублей. Алена говорит, что ей пришлось признать: копить она не умеет, а дополнительных возможностей заработать не было. Тогда она задумалась над изучением финансовой грамотности. Началось все с роликов на YouTube.
— Там рассказывали основы для «чайников», каким как раз была я. Конечно, первый совет — откладывать 10% от всех доходов. Но для меня это был не вариант: мы и так жили от зарплаты до зарплаты, а последние несколько дней до нее даже доживали. Забегая вперед: сейчас я легко откладываю десятую часть дохода, но еще год назад эта сумма казалась мне огромной.
Я поняла, что на старте мне нужно найти в семейном бюджете лишние или неучтенные деньги. И тут я наткнулась на телеграм-канал блогера, который давал много полезной информации. Он говорил, кроме прочего, про кешбэк. Объяснял, что для обычного беларуса это возможность откладывать деньги или сформировать подушку безопасности.
На тот момент у Алены уже была карта с кешбэком — каждый месяц на нее возвращалось около 30 рублей (в основном с покупок в продуктовом магазине), но позже сумма снизилась до 3−5. Оказалось, что банк изменил условия, на что Алена даже не обратила внимания. Поэтому она посмотрела предложения всех банков по кешбэку и выбрала подходящие.
Сегодня у Алены шесть карт, которые используются для разных типов покупок. Все просто: она или Слава идут в магазин, в приложении Алена смотрит, какой банк дает наибольший кешбэк за покупки, и этой картой семья расплачивается. Спустя год такая система, по словам героини, стала приносить по 100 рублей в месяц.
— Когда я начала осознанно пользоваться системой кешбэка, за первый месяц мне вернулось 50 рублей. Это и был тот самый излишек. Сразу сказала мужу: что бы ни случилось, эти деньги неприкасаемы. Но вот я их получила, а дальше что? Откладывать деньги по системе пяти конвертов для меня не вариант, нужно было что-то другое. И тут я случайно увидела уведомление от банка о безотзывном вкладе на выгодных условиях. Это был идеальный вариант. Я открыла вклад на три месяца: положила те самые 50 рублей.
Алена делает оговорку: первый вклад был без возможности пополнения, о чем позже она пожалела. Поэтому почти сразу пришлось открыть еще один, но уже пополняемый. Положили 100 рублей, подаренные на день рождения, затем пополнили 80 рублями со второго кешбэка. Была попытка положить деньги и на отзывной вклад, но деньги тут же были сняты и потрачены.
— Первые три-четыре месяца я очень много училась, впитывала всю информацию по финансовой грамотности, какую только находила. Самое главное, что узнала, — это что откладывать нужно, как только деньги приходят на карту, еще до первого похода в магазин. Если страшно отложить 10%, пусть это будет 1−2%. На начальном этапе самое главное — выработать привычку, пусть даже начинается она с 20 рублей. Я тоже не верила, что у меня будет получаться, и начинала с 2%, в следующем месяце отложила уже 3%. Когда через четыре месяца я увидела первые накопленные 500 рублей, я была в шоке! Муж сказал, что я молодец, хотя до этого был уверен, что копить будет нереально.
Алена шутит, что они брали не три пачки печенья, а две — вот и условный 1% для откладывания. При этом сроки поджимали: на первый этап ремонта мечты нужна была тысяча рублей.
— Допустим, я сняла с краткосрочного вклада 500 накопленных рублей на цемент, а полученные деньги с процентов снова идут на вклад — не беру больше, чем мне нужно. Дальше я продолжила изучать тему и узнала, что у нас есть возможность иметь бо́льшую доходность с отложенных средств: речь об облигациях беларусских компаний. Как раз в это время наш беларусских брокер, имеющий лицензию, запустил свое приложение. Я рискнула купить краткосрочную (до года) облигацию с большей доходностью. Для старта нужно было 200 рублей. Эти деньги я не брала со вкладов: там было только на ремонт, — поэтому собирала по крупицам: откладывала по 10−20 рублей из бюджета плюс добавила деньги, подаренные на какой-то праздник.
Сейчас мой инвестиционный портфель у этого брокера — 1000 рублей под 19,5% годовых, срок погашения — три года. Первый купонный доход (тогда еще с 400 рублей) составил 20 рублей, а второй будет в декабре — уже около 60. Напомню, что моя цель — получать деньги, которые не учтены в бюджете. Поэтому там 60 рублей, еще 100 с кешбэка — все идет в дело.
Дальше Алена начала изучать рынок акций — информацию искала в телеграм-чатах, где сидят инвесторы. Пока вложена небольшая сумма — до 100 рублей, речь идет об акциях крупного российского банка.
— Есть золотое правило: не держать все яйца в одной корзине. Вот я и решила попробовать в рамках диверсификации рисков. Причем так я планирую копить уже на другую мечту: мы со Славой хотим путешествовать, а для этого нужно купить мотоцикл. Однажды очень хотим добраться до Ниагарского водопада.
«Бюджет формируем в начале месяца»
Еще на старте Алена составила подробный план, сколько денег нужно накопить к началу каждого месяца. Те самые 5 тысяч рублей на ремонт ей удалось собрать быстрее чем за год. Важный момент: речь не только о деньгах, которые приносили кешбэки, положенные на вклады. Семья в принципе пересмотрела подход к тратам. Например, родители не покупают «лишнюю» одежду себе и детям: если живешь на хуторе, на первый план выходит практичность, а не тренды.
Также супруги со старта знали, что около 30% бюджета уходило на сладости, поэтому ввели правило есть десерты только после еды, без перекусов в перерывах. Все сэкономленное тут же отправлялось на счета. Туда же шли подаренные деньги (даже детям), кешбэки, доходы с процентов по вкладам, остатки из любой другой статьи расходов.
Сейчас семейный бюджет формируется так: все собираются в начале месяца и говорят о своих планах сверх базовых трат (питание, интернет и связь, хозтовары и прочее). Алена фиксирует все в мобильном приложении, которое выглядит как кошелек с кучей вкладок. Приложение, кстати, платное — Слава подарил его Алене на какой-то праздник.
Здесь есть навигация по всем пунктам трат и пометка, какую карту с максимальным кешбэком нужно использовать. Алена создала файл, где перечислены все магазины и можно быстро сориентироваться по хештегам. Еще в семейном бюджете есть буфер на непредвиденные траты, но и он строго ограничен: иначе, объясняет Алена, откладывать будет нечего. По плану в этом месяце в копилку нужно отложить 250 рублей (это кешбэк и оплата подработки).
У тех, кто давно хорошо зарабатывает и инвестирует, такие подсчеты могут вызвать улыбку. Но пример семьи показывает, что даже со скромными доходами можно достигать поставленных целей, пусть даже речь идет о небольших покупках.
— Все траты контролирую я. Трясусь за каждый рубль, — улыбается Алена. — Нужно войти в этот режим и подходить к тратам строго. Без планирования бюджета, я уверена, ничего не получится. Всегда будут моменты «надо срочно!».
От карты рассрочки мы, кстати, не отказались. Но если раньше оплачивали ей продукты, то теперь используем только для больших покупок. Недавно мы взяли кредит, который оформлен на Славу, — это нужно для кредитной истории. Купили кресло, о котором я давно мечтала. По всем позициям кредит невыгодный: он на четыре года под 19%, но, по моим планам, мы выплатим все за три месяца. А в будущем Слава сможет оформить в кредит мотоцикл, на котором мы мечтаем путешествовать.
Обновляется таблица с бюджетом каждый раз, когда семья тратит или получает деньги. Алена заверяет, что это уже стало привычкой и не отнимает много времени. Самое трудозатратное — это расписать бюджет на месяц, на что уходит около часа.
— Самой большой статьей расходов остается питание — около 250 рублей в неделю. Последний месяц мы тестируем новую систему: я попросила нейросеть расписать меню для семьи на неделю в рамках 200 рублей. Я его немного скорректировала и попросила написать список продуктов с ценами — оказывается, так можно, нужно только правильно сформулировать запрос.
Теперь в магазин мы ходим строго со списком. При разнообразном рационе у нас получается уложиться в меньшую сумму: так, на прошлой неделе мы потратили 150 рублей, на этой, скорее всего, будут те же 250. Да, есть свои ограничения: нужно строго придерживаться плана. Если купили печенье на неделю, а съели за три дня, то приходится ждать следующей закупки или готовить что-то дома.
Все сэкономленные деньги от новой схемы будут отложены — либо на безотзывный вклад, либо в облигации, либо инвестированы… в золото. Алена пока думает, какой вариант будет выгоднее. Кстати, в случае сомнений героиня советует не стесняться и писать в чаты, где сидят и крупные инвесторы. При этом героиня замечает: важно проверять брокеров и финансовые организации, чтобы не попасть на мошенников.
А как же мечта, с которой все началось? Благодаря накопленным деньгам и помощи отца Славы подготовительные работы практически закончены: закуплены окна, переделан деревянный пол, установлена новая дверь в жилую часть дома, убрана печка и переделана система отопления — все это нужно доделать, чтобы перейти ко второму этажу. При этом по новой финансовой системе семья продолжает жить и сейчас. Отказываться от нее Алена не планирует в принципе.
— Главное — большая мечта и четко расписанные цели, которые позволят ее воплотить, — говорит Алена. — Я всегда была тем человеком, который тратил налево и направо. Сейчас у меня есть деньги на сберегательном счете, пусть небольшая — всего 500 рублей — подушка безопасности, при этом все обуты и одеты, есть и фрукты, и сладкое, делается ремонт и даже удается откладывать на какие-то мечты. Даже на этом уровне у меня уже есть ощущение финансовой безопасности.