Пенсионная система в Беларуси постепенно перестает быть гарантией безбедной старости. Уже сейчас работающим трудно обеспечить выплатами тех, кто ушел на заслуженный отдых. В 30 и тем более в 20 лет пенсия может показаться очень далекой перспективой. Это так, но как показывает практика, те, кто начинает задумываться о своем финансовом благополучии незадолго до выхода на пенсию, порой уже не успевают что-то изменить и вынуждены довольствоваться небольшим доходом или продолжать работать. Если же позаботиться об этом заранее, то даже откладывая по чуть-чуть, за несколько десятков лет можно накопить достаточно сбережений на безбедную старость. Собрали самые распространенные и доступные варианты.
Добровольное пенсионное страхование
Начнем с очевидного. В Беларуси популяризировать систему добровольного пенсионного страхования. По сути, это такой же подход к накоплению пенсии, который используется во многих развитых странах. Разница в том, что у нас этот рынок практически не развивается — белорус может выбрать одну из двух страховых компаний, предлагающих такие услуги.
Тем не менее, с 1 октября этого года в стране заработает новая система страхования дополнительной пенсии. Работник по желанию сможет отчислять в страховую компанию «Стравита» от 1 до 10% своего заработка на будущую пенсию. В этом случае наниматель тоже будет делать дополнительный взнос. По закону он должен быть таким же, как и взнос работника, но не более 3% от зарплаты. Иными словами, вы можете каждый месяц отчислять 2% от заплаты на дополнительную пенсию, столько же будет вносить туда ваш работодатель. А вот если вы захотите переводить на старость по 10% от заплаты, то наниматель будет переводить на вашу пенсию только 3% от нее.
Когда выйдете на пенсию страховая компания будет платить вам эту дополнительную пенсию в течение 5 или 10 лет в зависимости от условий договора.
Но уже сейчас в стране работают две страховые компании, где можно оформить дополнительную накопительную пенсию. Это «Стравита» и «Приорлайф».
Представим, что 35-летняя женщина начнет откладывать деньги во второй из них прямо сейчас и будет делать это до самого выхода на пенсию (если пенсионный возраст останется на нынешнем уровне), каждый месяц переводя страховой по 125 долларов. За это время она накопит 48,8 тысячи долларов с учетом процентов. В этом случае она сможет рассчитывать на дополнительную пенсию в размере 271 доллара, которую будет получать на протяжении 15 лет.
Откладывая по 125 рублей каждый месяц за этот же период она накопит 330,6 тысячи и сможет получать пенсию в размере 1,8 тысячи рублей. Правда, с учетом традиционно высокой инфляцией в стране, нет никакой гарантии, что денег, накопленных в национальной валюте, будет достаточно для жизни в момент выхода на пенсию.
Пока такая форма подготовки финансовой подушки на старость не пользуется популярностью. По данным прошлого года, через страховые компании в Беларуси копили на пенсию всего 5% граждан.
Риски. О главном из них мы писали выше — это инфляция. Беларусь всегда жила в условиях высокого роста цен. В результате накопления белорусов за несколько десятилетий сильно обесцениваются. Второй риск — это стабильность работы страховых компаний. Часто меняющие экономические и законодательные условия могут привести к краху бизнеса, в том числе страхового.
Копить на пенсию в зарубежных пенсионных фондах
Этот вариант подходит белорусам, которые живут и работают за границей. Во многих странах при получении ВНЖ есть возможность (а где-то и обязательство) откладывать себе на пенсию. Часто в развитых странах, где давно работает система пенсионных накоплений, есть выбор — копить на старость в государственном или частных пенсионных фондах. Первый вариант, как правило, привязан к работе в конкретной стране. А вот частные фонды и страховые компании порой позволяют в будущем делать отчисления из любой точки мира и независимо от страны трудоустройства. То есть человек сейчас живет и работает в одной из стран ЕС, там же оформляет накопительную пенсию и начинает делать отчисления, а через какое-то время возвращается в Беларусь или переезжает в другую страну — и продолжает копить на пенсию в том же фонде.
Представим, что та же самая 35-летняя белоруска оформила добровольное пенсионное страхование в литовском офисе одной из международных компаний. Она решила каждый месяц вносить на специальный счет по 125 евро на протяжении следующих 30 лет, пока не выйдет на пенсию в 65. За это время ей обещают накопления в размере 63 или 127 тысяч долларов в зависимости от выбранного процента доходности и соответственно степени риска. То есть чем выше доходность, тем более рискованные инвестиции с ее деньгами будет делать структура. В первом случае на протяжении 15 лет она будет получать пенсию в размере 354 евро, а во втором — 705.
Риски. В этом случае тоже есть опасность, что пенсионный фонд или страховая компания обанкротятся из-за мирового финансового кризиса или по другим причинам. Но для большинства крупных компаний он не высокий. Еще один риск связан с вашими доходами. Платить 125 евро в месяц при зарплате 1−1,5 тысячи не так и накладно. А если человек вернется в Беларусь и сможет устроиться на зарплату только в 1 тысячу рублей (меньше 380 евро), то ему придется отдавать на накопления почти половину заработка.
Банковский вклад
Этот вариант не такой привлекательный и выгодный, как два предыдущих. Ставки по банковским вкладам, как правило, ниже, чем по программам накопления пенсии в страховых компаниях и пенсионных фондах.
Тем не менее хранить деньги в банке надежней, чем дома. Причем в долгосрочной перспективе выгодней держать вклады в долларах и евро, чем в национальной валюте.
Кстати, для тех, кто временно работает и живет не в Беларуси, открывается возможность делать вклады в иностранных банках. Диверсификация сбережений снижает опасность вмиг потерять все свои деньги.
Риски. В этом случае остается актуальным риск того, что банк из-за финансовых трудностей не сможет вернуть деньги вкладчикам. Но в этом случае включается инструмент гарантий государства, которое взяло на себя обязательства в таких случаях не оставить граждан без их средств. Еще одна опасность заключается в том, что в непростых экономических условиях банковские вклады могут перестать быть прибыльными. Но это больше касается краткосрочных депозитов, в долгосрочной перспективе этот вариант пусть и не принесет больших денег, но позволит сохранить уже имеющиеся сбережения.
Недвижимость
Свой дом или квартира — это не самое прибыльное, но одно из наиболее стабильных и гарантированных долгосрочных вложений.
Для тех, у кого есть в собственности недвижимость, открываются несколько вариантов, позволяющих иметь дополнительные деньги, не лишаясь жилья совсем. Например, если вы владеете трехкомнатной квартирой, а ваши дети уже выросли, вы можете продать ее и купить взамен две, но размером поменьше. В одной будете жить сами, а вторую — сдавать в аренду. Вырученные деньги можно откладывать на будущее. Но лучше хранить их не дома «под матрасом», потому что так они быстро обесценятся.
Для тех, кто не готов иметь дело с арендаторами, есть более простой вариант — продать свою большую квартиру уже в момент выхода на пенсию. Сразу же можно купить жилье поменьше, которое к тому же будет более экономным в обслуживании и с меньшими суммами в квитанциях за ЖКУ. Оставшиеся деньги можно отнести в банк, постепенно снимая нужные суммы.
Этот вариант подходит не всем, но он доступен как минимум части городского населения. Дело в том, что в нашей стране относительно высокая доля обеспеченности людей жильем. По данным Белстата, на одного жителя в среднем приходится 28,9 квадратных метра жилплощади. Причем в сельской местности ситуация по этому параметру более привлекательная — 38,4 квадратных метра против 26,3 в городе. Но в деревнях недвижимость намного дешевле. В связи с этим у сельских жителей меньше шансов выручить приличные деньги от продажи дома.
Риски. В этом случае риски не такие высокие. Первый из них заключается в потенциальном падении цен на жилье. Сегодня сложно с точностью предугадать, какой будет ситуация на рынке недвижимости в Беларуси через 20−40 лет, но вряд ли дома и квартиры обесценятся кардинально. Второй из них связан с непредвиденными обстоятельствами, например, природными катаклизмами или войнами, в результате которых можно потерять свой дом.
Инвестиции
Последний вариант — для тех, кто готов больше рисковать и тратить свое время для того, чтобы увеличить размер накоплений. В этом случае перед вами открывается немало возможностей. Это покупка акций компаний, ценных бумаг. А если позволяют финансы, то можно активно инвестировать в стартапы, начинающие или уже имеющие хорошую репутацию компании.
Если сбережения у вас уже есть, а времени или знаний заниматься такой деятельностью лично нет, то в этом случае можно пробовать доверительное управление. Тогда оценивать риски и прибыльность от инвестиций будет специальная компания. Вы будете получать бонусы от инвестиций за вычетом оплаты услуг этой компании.
Риски. Это самый рискованный из описанных вариантов. Инвестиции в бизнес могут не окупиться. Акции — упасть в стоимости, а по ценным бумагам правительство может объявить дефолт. Так что, выбирая такую разновидность обеспечения безбедной старости, важно иметь определенные финансовые знания и быть готовым изучать рынок, следить за ситуацией в экономике и принимать решения, способные сделать вас как богатым, так и оставить ни с чем.
