Старение населения и недостаточно высокий экономический рост Беларуси могут стать причинами неустойчивости действующей пенсионной системы. По демографическим причинам пожилых людей все больше, а тех, кто обеспечивает их пенсиями, меньше. Солидарная система в стране, не имеющей больших свободных ресурсов, перестает справляться со своими функциями. В поисках источников экономии власти повышают пенсионный возраст. Но этого шага может оказаться недостаточно. Разбираемся, что происходит с пенсионной системой Беларуси, какие есть альтернативы и сколько может стоить реформа.
В Беларуси уже подняли пенсионный возраст. Неужели этого недостаточно?
Власти принимают точечные решения для изменения системы. С 2017 года они начали повышать пенсионный возраст. В 2022 году мужчины будут выходить на заслуженный отдых в 63 года, а женщины — в 58. Это позволило Фонду социальной защиты населения сэкономить. Успех этого решения может стать поводом для продолжения пути повышения пенсионного возраста.
Тут встает вопрос справедливости — белорусские женщины в среднем живут примерно на 10 лет дольше мужчин, при этом на пенсию они выходят на пять лет раньше. Скорее всего, дальнейшие шаги в этом направлении стоило бы рассматривать именно относительно их.
— Мы с коллегой лет пять назад делали расчеты, которые показали, что, например, повышение пенсионного возраста до 65 лет и мужчинам, и женщинам на ближайшие 20−30 лет дало бы определенную передышку [в плане нагрузки на ФСЗН]. Но тут есть проблема: средний возраст продолжительности жизни мужчин — около 69 лет. Это означает, что многие из них не доживают до пенсионного возраста, а некоторые не так много лет живут на заслуженном отдыхе, — говорит академический директор BEROC (Киев) Катерина Борнукова.
По мнению эксперта, повышение пенсионного возраста на время решает проблему обеспечения ФСЗН, но не позволяет уйти от старых подходов. Например, люди с большими зарплатами (а следовательно и большими страховыми взносами) в итоге получают пенсию, близкую к средней по стране. И это совсем небольшие деньги — в среднем около 210 долларов.
Как вообще работает пенсионная система Беларуси?
Многие работники даже не задумываются о том, что 29% от суммы их зарплаты каждый месяц отчисляется в пенсионный фонд. Эти деньги не накапливаются на будущее, а вместе с отчислениями других работников перераспределяются для выплат сегодняшним пенсионерам. Эта система называется солидарной или распределительной.
Унаследованная от Советского Союза, она рассчитана на страны с высокими темпами экономического роста и на общество с постоянным демографическим приростом, соответственно, невысокой нагрузкой количества получателей пенсии на занятых в экономике.
В прошлом году в Беларуси на одного пенсионера приходилось 1,65 работающих. То есть пенсию одному ее получателю обеспечивали меньше двух занятых в экономике. Для сравнения, в 2010 году на одного пенсионера было 1,78 работающих. Учитывая демографическую ситуацию, со временем количество людей пенсионного возраста в Беларуси будет увеличиваться, а людей трудоспособного — снижаться. Это увеличит нагрузку на пенсионную систему.
Недавно в Беларуси было расширено добровольное пенсионное страхование: с 1 октября следующего года работники смогут добровольно уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию в размере до 10% от зарплаты, кроме обязательных выплат в ФСЗН. В этом случае наниматель будет дополнять взнос суммой еще до 3% заработка. Много лет в Беларуси существуют условия для добровольного пенсионного страхования, но до сих пор такой услугой пользуются не более 5% работающих.
— Почти все респонденты, когда мы спрашиваем, говорят, что пенсии низкие. При этом большинство не копят на пенсию. Только около 15% говорят, что откладывают на пенсию. Большинство тех, кто не копит, говорят, что у них не хватает на это денег. Это история и про низкие доходы, из которых уже заплачено 29% в ФСЗН, и про отсутствие культуры накоплений, и про общую среду, в которой практически нет инструментов, которые позволили бы хорошо вложить деньги, поступающие малыми суммами, — отмечает Катерина Борнукова.
Какие пенсионные системы встречаются в разных странах?
В мире распространены три типа пенсионных систем: накопительная, распределительная и смешанная. Распределительная — это и есть та система, которая действует в Беларуси. В накопительной системе будущая пенсия формируется, исходя из отчислений, которые делает сам человек. При смешанной есть элементы обеих.
Польша
В Польше пенсионная реформа началась в 1999 году. В тот же год в стране появились пенсионные фонды, индивидуальные счета на каждого застрахованного и обязательные отчисления накопительной пенсии. По программе пенсионного страхования поляки платят в виде обязательных взносов 19,5% от зарплаты. В Польше сохранился механизм распределительной системы, но он ограничивается минимальными выплатами, гарантированными государством по достижении пенсионного возраста. Кроме того, есть дополнительные возможности добровольного страхования. Пенсионный возраст для женщин — 60 лет, для мужчин — 65 лет. Средняя пенсия в прошлом году была около 633 долларов.
Литва
В этой стране накопительная система начала работать в 2004 году. Там действует три уровня отчислений на пенсию. Люди платят взносы в государственный фонд и при этом могут накапливать дополнительные средства где-то еще. Если человек платит добровольные дополнительные пенсионные взносы, за это определенный процент ему добавляют из бюджета. Есть еще один вариант накопления пенсии: человек отказывается от взносов в государственный фонд и перечисляет всю сумму в пенсионно-накопительную компанию. В Литве тоже сохранился социальный элемент распределительной пенсии, на него могут рассчитывать те, кто не получает минимально приемлемый уровень пенсии. Возраст выхода на отдых для женщин составляет 63 года и 4 месяца, для мужчин — 64 года и 2 месяца. В 2020 году средняя пенсия была около 440 евро.
Украина
Весной этого года Верховная рада Украины не поддержала проект закона, которым предлагалось введение обязательной накопительной пенсии. Пока в стране остается распределительная система, похожая на белорусскую. Параллельное действует система добровольного пенсионного страхования. В этом году завершается процесс повышения пенсионного возраста для женщин до уровня мужчин, то есть до 60 лет. Средняя пенсия составляет около 143 долларов.
Россия
В России в 2002 году ввели смешанную пенсионную систему и действовала она до 2014 года. В этот период часть страховых взносов наниматель платил за работника в государственный пенсионный фонд на выплаты действующим пенсионерам, вторая часть перечислялась на пенсионный счет самого человека. В 2014 году власти России изменили подход к накопительной части пенсии, но полностью от нее не отказались. Сейчас взносы составляют 22%. Из них 6% идут в солидарную часть пенсионной системы, а 16% — на индивидуальную страховую пенсию. Пенсионный возраст для женщин — 56,5 лет, для мужчин — 61,5 года. В начале этого года средняя пенсия равнялась 221 долларам.
В рейтинге самых успешных пенсионных систем, составляемом компанией Mercer и CFA Institute, лидируют Нидерланды и Дания. Следом за ними идут Израиль, Австралия, Финляндия и Швеция. Из наших соседей в рейтинг вошла только Польша, заняв 24 место из 39 исследуемых стран. В отчете говорится, что она имеет как хорошие характеристики, но при этом сохраняет определенные риски, без преодоления которых ее устойчивость в долгосрочной перспективе может оказаться под вопросом.
По данным аналитиков Mercer, наиболее успешны пенсионные системы, которые состоят из трех уровней: государственной пенсии, которая обеспечивает базовый уровень, обязательная накопительная пенсия в частных или государственных фондах, а также добровольное страхование. Причем в Дании и Нидерландах высок уровень добровольного пенсионного страхования, при том, что выплаты по нему работающие люди делают в дополнение к первым двум уровням. Стоит отметить, что в этих странах высокий и уровень жизни, что позволяет людям больше откладывать на старость. В то же время там сравнительно высокий пенсионный возраст. В Нидерландах он для всех составляет 66 лет и 4 месяца, к 2024 году его планируют повысить до 67 лет.
Почему при более высоком проценте выплат в Беларуси пенсия ниже, чем в некоторых этих странах?
Во-первых, в Беларуси ниже зарплаты, соответственно, меньше реальная сумма, уплаченная в виде взносов в ФСЗН. Во-вторых, многое зависит и от демографической структуры, которая сказывается на соотношении числа получателей пенсий и тех, кто уплачивает взносы.
— Если сравнить с Украиной, где население стареет быстрее, то мы увидим, что там соотношение зарплат и пенсий хуже, чем у нас. В Польше, наоборот, лучше, потому что там более высокий возраст выхода на пенсию, а также существуют накопительные элементы пенсии, — комментирует экономист.
Сколько денег нужно на пенсионную реформу и переходный период?
По словам Катерины Борнуковой, речь идет о сумме в 5−10 млрд долларов. Чтобы найти такие деньги, другие страны использовали профицит бюджета. Беларусь не ввела накопительную систему, когда бюджет страны был профицитным. Но у нее есть другой потенциальный источник — это приватизация госпредприятий.
— Эти деньги не надо достать и потратить за один год, они будут тратиться на протяжении минимум 10 лет. Значит, речь идет об 1−2 млрд долларов в год, что не сильно отличается от тех кредитов, которые мы каждый год берем у России. Если поставить себе цель оздоровить пенсионную систему, что в долгосрочной перспективе позитивно повлияет на госфинансы, уверена, что можно будет найти международные кредитные средства, которые этот перевод поддержат, — говорит академический директор BEROC (Киев).
Что мешает изменить пенсионную систему сейчас?
Одна из причин — это вопрос, за счет чего финансировать эти изменения. Поднимать ли и без того немаленький взнос в ФСЗН, проводить ли приватизацию или делать что-то еще, чтобы финансировать сегодняшних пенсионеров, и позволить работающим людям накапливать на будущую пенсию? Ответов на эти вопросы пока нет.
Во-вторых, есть масса политических вопросов, считает Катерина Борнукова. Один из них связан с работой пенсионных фондов. Например, «Стравита», которая оказывает услуги добровольного страхования, вкладывает ресурсы внутри страны: в облигации Минфина, Банка развития и госбанки.
— Когда нет диверсификации вложений, то возникают риски: если в стране случается кризис, то и пенсионные накопления в нем тоже находятся. Когда речь идет о нескольких процентах населения, которые пользуются программой добровольного страхования, то это не такая большая проблема, а если мы будем говорить о всех пенсионерах, у которых обесценились накопления, то это может углубить кризис еще больше, — отмечает эксперт.
Страны, где развита система пенсионных накоплений, стараются диверсифицировать этот страновой риск, вкладывая деньги не только внутри своей экономики, но и за границей, отмечает экономист. В белорусских реалиях сейчас сложно себе представить инвестиции пенсионных накоплений в другую страну.
